昨天千融接待了一位老客戶，聊到貸款方案時，他很糾結：300萬貸款借5年，經營性抵押貸利率是2.35%，到底選先息后本還是等額本息？我拿著計算器給他一筆筆算完，這差的錢，夠裝一套三居室了！

其實很多人貸款時都會糾結這兩種還款方式，但具體差多少、哪種更適合自己，大多沒算過細賬。今天千融就拿300萬、5年、利率2.35%這個真實案例，給大家說說。

千融聲明：以下計算都是按2.35%年利率、貸款期限5年、本金300萬計算，沒有任何隱藏套路，大家可以拿著計算器跟著核對。

先息后本：前期只還利息，最后一個月一次性還本金。

按2.35%的利率算，300萬每月的利息就是3000000×2.35%÷12 = 5875元。這意味著前59個月，每個月只用掏5875元，對現金流的壓力特別小。但到了第60個月，要一次性拿出300萬本金加最后一個月的利息5875元，總共3005875元，這絕對是筆不小的壓力。

如果是裝修一套100平米左右的三居室，簡裝大概需要10 - 15萬，精裝也就20 - 30萬。這意味著選對還款方式，省下的利息剛好能覆蓋一套三居室的裝修費用，難怪我那客戶會那么驚訝！！

可能有人會說：“先息后本前期壓力小，我可以把省下來的錢拿去投資啊！”這話有道理，但得算筆賬：你要保證投資收益率穩定超過2.34%，而且要連續5年不虧損，才能抵消多付的利息。

到底該怎么選？

先息后本：這種方式特別適合短期資金周轉、現金流不穩定的小微企業主，比如做電商、批發的朋友 —— 生意旺季需要大量備貨，前期不想被高額月供壓得喘不過氣。現金流波動大、能確定到期有大額資金回流（比如回款、盈利）的人

等額本息：如果你是上班族，沒有投資方向，每月收入固定，不想承擔末期大額還款的壓力，也不想冒投資風險，那等額本息絕對是更穩妥的選擇，雖然每月還款多，但總利息少，而且還款節奏固定，容易規劃家庭開支。